俄烏沖突不斷升級，緊張局勢影響下，引發(fā)部分民眾對戰(zhàn)爭的擔憂。戰(zhàn)爭破壞力度大，將給民眾生命和財產(chǎn)帶來嚴重損失，不可估量。有不少人拋出疑問，作為風險轉(zhuǎn)移工具的保險，在戰(zhàn)爭爆發(fā)中，能派上用場嗎？哪些保險賠付戰(zhàn)爭帶來的損失？又有哪些情況不賠付？
海上物流保險，包括船舶保險、海上貨物運輸保險等，是一種古老的險種，也是近現(xiàn)代保險的起源，是以與海上運輸相關(guān)的財產(chǎn)、利益及責任作為保險標的的一種保險，因此被稱作“水險”。
承保范圍有哪些？一般承保的風險包括臺風、海嘯等不可抗拒的自然災害風險，也包括海盜、盜竊、戰(zhàn)爭等人為災難風險以及運輸工具自身缺陷等意外事故風險。
但是需要注意的是，船舶保險、海上貨物運輸保險的全損險和一切險中并不保戰(zhàn)爭。
以某財險公司船舶保險條款為例，“戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)、革命、叛亂或由此引起的內(nèi)亂或敵對行為、各種戰(zhàn)爭武器，包括水雷、魚雷、炸彈、原子彈、氫彈或核武器；民變、暴動或其他類似事件；任何人懷有政治動機的惡意行為”均是除外責任。
而買了船舶保險附加戰(zhàn)爭險便可保。
以某財險公司船舶保險附加戰(zhàn)爭、罷工險條款為例，物流保險承保由于下述原因造成保險船舶的損失、碰撞責任、共同海損和救助或施救費用：戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)、革命、叛亂或由此引起的內(nèi)亂或敵對行為；各種戰(zhàn)爭武器，包括水雷、魚雷、炸彈等，民變、暴動或其他類似事件也在承保范圍。
不過，還需注意的是，“原子彈、氫彈或核武器的爆炸；由保險船舶的船籍國或登記國的政府或地方當局所采取的或命令的捕獲、扣押、扣留、羈押或沒收；被征用、征購或被出售；聯(lián)合國安理會常任理事國之間爆發(fā)的戰(zhàn)爭（不論宣戰(zhàn)與否）”仍是上述保險的除外責任。
資深精算師徐昱琛表示：“空運和陸路運輸與海運相比，陸路運輸面臨的戰(zhàn)爭可能會比較少，因為陸路通常來說都是在一個國家內(nèi)部，意味著通達范圍的半徑有限，如果不發(fā)生戰(zhàn)爭，風險會比較小，即使有戰(zhàn)爭的話，尤其是對于飛機運輸而言，可以及時避開或者停飛。因此，戰(zhàn)爭保險主要與海運有關(guān)。”
此外，海上運輸風險較大。徐昱琛表示，“海運更長，可能要幾個月才能到達目的地，可停泊港口有限。另外，對于海運而言，有的海海域是繞不開的，假設(shè)兩伊戰(zhàn)爭期間，石油只能從伊拉伊拉克運出來，波斯灣卻是必經(jīng)之路”。
“所以戰(zhàn)爭險的費率很高，可能都是達到百分之幾甚至10%的費率。”徐昱琛補充說道。
出口信用保險可直接保
除了“海上保險”外，還有一類保險可以承保，便是出口信用保險。
作為國際貿(mào)易重要工具，出口信用保險承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)的過程中的商業(yè)風險和政治風險。其中政治風險，又稱國家風險，是指因買方所在國禁止或限制匯兌、實施進口管制、撤銷進口許可證、發(fā)生戰(zhàn)爭、暴亂等造成損失的風險，其中，具體包括買方所在國發(fā)生戰(zhàn)爭、動亂、騷亂、暴動等。
與海上保險必須投保附加險才能承保不同，出口信用保險在主險中直接承保戰(zhàn)爭風險。首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中表示，出口信用保險出于保護本國出口的政策目標，一般有財政在背后兜底，所以主險在中直接承保戰(zhàn)爭風險。
“出口信用保險保的是進口方已經(jīng)收到貨，只是因為戰(zhàn)爭不能付款；海外投資保險承保被保險人在東道國境內(nèi)的戰(zhàn)爭中投資的項目被毀或者被征用、沒收等。因此，出口信用保險和海外投資保險承保的戰(zhàn)爭都不包括國內(nèi)戰(zhàn)爭。”李文中表示。
上述保險可以承保戰(zhàn)爭，有一定的必要性。李文中表示，國際貿(mào)易和出口（投資）一直是經(jīng)濟發(fā)展的重要動力，各國都鼓勵相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對于國際貿(mào)易引起的船舶航行和貨物運輸來說，難免某些時候會在運輸途中遇到戰(zhàn)爭而受損；從事出口貿(mào)易也可能因為戰(zhàn)爭導致無法收回貨款；海外投資也有可能因為東道國爆發(fā)戰(zhàn)爭而遭受損失。
“另外，從事國際貿(mào)易和出口（投資）業(yè)務(wù)的人員也可能遭受戰(zhàn)爭風險。因此，相關(guān)主體都有較強相關(guān)保險需求。而且，對于海上航運和貨物運輸來說保險標的處于移動之中，因普通戰(zhàn)爭引起的損失也不是那么大，在現(xiàn)代強大再保險體系的支持下還是可以承保的。出口信用和海外投資保險有強大的政府財政做后盾，因此直接將戰(zhàn)爭風險納入主險。”李文中補充道。
屬于小眾保險，險企“賠穿”可能性不大
戰(zhàn)爭爆發(fā)，帶來的損失不可估量。那么，保險公司會因此“賠穿”嗎？
對此，李文中表示，目前國際上有關(guān)戰(zhàn)爭的保險仍屬于小眾市場，且份額不大。
“在‘9·11’事件之前很少有保險提供恐怖襲擊的風險保障，在那之后恐怖襲擊保險有明顯發(fā)展，國內(nèi)也有不少保險提供這方面的保障責任。再保險的發(fā)展已經(jīng)將全球保險公司聯(lián)系在一起，可以實現(xiàn)風險在全球保險公司之間的分散，一些過去不能保的巨災風險現(xiàn)在都在一定程度上可保了。由于戰(zhàn)爭所引起的損失往往比恐怖襲擊更大，所以保險業(yè)對于戰(zhàn)爭風險的承保一直都比較謹慎。”他進一步解釋。
“對于財險而言，戰(zhàn)爭是除外責任，即使附加險承保的話，相當一部分承保會轉(zhuǎn)到再保險市場。”徐昱琛也表示，保險公司虧損情況主要取決于兩方面，一方面是實際的損失，即戰(zhàn)爭給保險公司整體帶來多大的損失金額，可以參考水災、颶風災害、“9·11”事件等。另一方面看保險的分散程度，對于任何一家保險公司來說，自留或者實際承擔的比例都不高，一般不會超過10%，承擔5%、6%對保險公司來說都是大的損失了。
李文中也表示，由于總體業(yè)務(wù)規(guī)模不大，保險公司一般也嚴格控制承保條件與對象，對于正在發(fā)生戰(zhàn)爭的地區(qū)一般不保，且將核戰(zhàn)爭和聯(lián)合國常任理事國之間戰(zhàn)爭列為責任免除，因此在再保險的支持下保險公司賠穿的可能性很小。
此外，物流保險公司也會根據(jù)實際情況調(diào)整保險費率。如倫敦保險市場于2月15日將“黑海和亞速海周圍的烏克蘭和俄羅斯水域”列入高風險地區(qū)名單，保險公司可能對相關(guān)保費進行調(diào)整，船舶進入上述區(qū)域?qū)⒁槐ｋU公司收取附加的保險費，期租船進入該區(qū)域也要按照戰(zhàn)區(qū)約定履行義務(wù)。